El Verdadero Coste de Utilizar el Descuento de Pagarés Como Préstamo a Corto Plazo

El descuento de pagarés es una forma para que el propietario de una pequeña empresa obtenga financiamiento de capital de trabajo comercial. Usted obtiene fondos ‘vendiendo’ sus cuentas por cobrar “A / R” u órdenes de compra de clientes “PO” a una compañía financiera. Esta compañía le paga un «adelanto» sobre el monto del valor nominal de A / R o PO. Luego, la empresa gestiona el cobro de su A / R o PO, por el cual cobra una tarifa. Cuando se cobran las cuentas por cobrar, el descuento de pagarés primero usará el dinero para pagar su anticipo y su tarifa. El dinero restante le será devuelto.

¿Por qué usar el descuento de pagarés?

En ocasiones, los propietarios de pequeñas empresas utilizan el descuento de pagarés como un préstamo comercial a corto plazo. Las empresas con cuentas por cobrar que necesitan capital de trabajo que aún no califican para las líneas de crédito bancarias tradicionales podrían recurrir al descuento de pagarés. A menudo, cuando una pequeña empresa está creciendo, no produce suficiente flujo de efectivo interno para pagar sus facturas mientras espera que sus clientes paguen sus cuentas por cobrar. La entidad financiera está más dispuesta a prestar a empresas con crédito débil, ya que buscan que su cliente les devuelva el dinero, no usted. No se necesitan garantías adicionales ni garantías personales. Además, el tiempo para obtener financiación suele ser rápido.

La desventaja del descuento de pagarés para obtener un préstamo a corto plazo es el costo relativamente alto que paga por estos servicios.

Coste del descuento de pagarés

¿Cómo calculo el coste real del descuento de pagarés como préstamo a corto plazo?

Debido a que el financiamiento a través del descuento de pagarés es a corto plazo (generalmente de 30 a 45 días), no verá una tasa de porcentaje anualizada («TAE«) publicada. Sin embargo, debe conocer el costo real de su factorización periódica, que refleja el dinero que le cobra el Factor en relación con el dinero que le adelantaron.

Para calcular el costo real del descuento de pagarés, debe tener la siguiente información:

Tasa de anticipo: El porcentaje (%) del valor nominal de las cuentas por cobrar que la empresa financiera le adelantará.

Ejemplo: 100,000 € (A / R) x 80% tasa de avance = 80,000 € (Avance)

Tasa de descuento (o tarifa del descuento de pagarés): El porcentaje (%) del valor nominal de las cuentas por cobrar que la financiera le cobrará por procesar estas cuentas por cobrar por un plazo acordado.

Ejemplo: 100,000 € (A / R) x tasa de descuento del 3% (por 30 días) = ​​3,000 € (tarifa de descuento).

Plazo:  la cantidad de días que su anticipo permanece pendiente. La tarifa de descuento aumenta por cada día que su cuenta por cobrar siga pendiente después del plazo acordado.

Con esta información, puede calcular el costo real del descuento de pagarés. Su tasa de interés anual parece ser del 36% en función de la tarifa de descuento del 3% durante 30 días. Sin embargo, cuando considera que solo recibió 80,000 €, no 100,000 €, su TAE es en realidad del 45% (e incluso más alto si sus cuentas por cobrar tardan más de 30 días en pagar). Asegúrese de usar esta TAE para comparar el descuento de pagarés por Internet con otras opciones de financiamiento que pueden estar disponibles para usted.

¿Cuáles son las alternativas al descuento de pagarés?

Los propietarios de pequeñas empresas con cuentas por cobrar que necesitan capital de trabajo que no califican para las líneas de crédito bancarias tradicionales pueden ser elegibles para recibir financiamiento de prestamistas comunitarios, como las Instituciones Financieras de Desarrollo Comunitario. Las instituciones financieras son principalmente organizaciones sin fines de lucro que tienen acceso a fondos de préstamos de desarrollo económico y comunitario de menor costo para proporcionar préstamos de menor monto en dólares a propietarios de negocios que no cumplen con los criterios bancarios convencionales. Muchas instituciones financieras también son prestamistas de «ventaja comunitaria» que ofrecen préstamos personales de hasta 250,000 €. Es la mayor fuente de financiamiento para pequeñas empresas en España. ¡El TAE sobre el financiamiento de instituciones financieras es significativamente más bajo que para el financiamiento de facturas!

Conclusión

Si usted es propietario de una pequeña empresa que necesita capital de trabajo comercial, evite el alto costo asociado con los productos financieros, tales como descuento de pagarés online, anticipo de efectivo comercial y préstamos rápidos online típicos al explorar opciones alternativas de financiamiento de menor costo disponibles a través de préstamos online.

¿Cuánto Cuesta El Descuento De Pagarés Online?

Este artículo le ayuda a entender cuánto puede esperar pagar por servicios de descuento de pagarés online de cuentas por cobrar. Explica los componentes del costo y cómo calcular su costo por el servicio de descuento de pagarés. El artículo supone que usted ya sabe cómo funciona el descuento de pagarés online. Si no está familiarizado con el descuento de pagarés, aquí hay  más información.

Entender cómo funcionan los costos del descuento de pagarés

Las propuestas de descuento de pagarés siempre incluyen dos números: la tasa de descuento de pagarés y la tasa de avance. La mayoría de los dueños de negocios asumen que el costo del servicio de descuento de pagarés se determina sólo por la tasa de descuento de pagarés que obtienen .

Esta suposición es incorrecta  y es un error potencialmente costoso .

La tasa es simplemente uno de los dos componentes de su costo. El segundo componente es la tasa de avance. Usted necesita ambas tarifas para determinar su costo real por dólar. El costo por dólar es el verdadero costo de su servicio de descuento de pagarés online.

Comparemos dos posibles propuestas. ¿Cuál crees que es mejor?

  1. Un avance del 70% a una tasa de 3.00% por 30 días, o
  2. Un 80% de avance a una tasa de 3.43% por 30 días

A juzgar por la tasa sola, usted diría que la tasa del 3% ofrecida en la propuesta # 1 es un trato mejor. La propuesta 1 tiene la menor  tasa de descuento de pagarés. La propuesta 2 tiene una mayor tasa de descuento de pagarés, pero también ofrece una mayor tasa de avance .

En realidad, ambas propuestas tienen el mismo costo por dólar de financiación . Si divide 0.03 por 0.70 y lo multiplica por 100 (centavos), obtiene el costo por dólar de 4.29 céntimos. Del mismo modo, 0,0343 / 0,80 x 100 da el mismo resultado.

Entonces, ¿qué propuesta es mejor? Esta conclusión depende de sus necesidades de flujo de efectivo. Si un avance del 70% le ofrece suficiente capital de trabajo, entonces la propuesta # 1 es la mejor opción. Si necesita un mayor avance porque necesita más capital de trabajo, entonces la propuesta # 2 es mejor. Sin embargo, desde una perspectiva de costo por dólar, son iguales.

Para obtener más información, conozca las tasas típicas de descuento de pagarés y cómo se determinan.

Precio del descuento de pagarés online

Tasas de descuento de pagarés por industria

La siguiente tabla proporciona una lista de avances aproximados y tasas de descuento de pagarés para diferentes industrias. Tenga en cuenta que los costos más bajos suelen aplicarse a las cuentas que tienen un mayor volumen facturado. Por el contrario, los mayores costos se aplican a los clientes de descuento de pagarés con un menor volumen de descuento de pagarés. Tenga en cuenta que estas tasas varían por descuento de pagarés para empresa.

Costos adicionales a tener en cuenta

Algunas compañías de descuento de pagarés online agregan costos a los servicios que ofrecen. Estos costos varían según la empresa; de hecho, algunos descuentos de pagarés no los cobran en absoluto. Ejemplos de otros costos que cobran algunos descuentos de pagarés online incluyen:

  1. Debida diligencia
  2. Mantenimiento de la cuenta
  3. Configuración y mantenimiento del lockbox
  4. Tamaño mínimo de la factura
  5. Volumen mínimo facturado
  6. Verificaciones de crédito

Tenga en cuenta estos costos al comparar las empresas de descuento de pagarés . Estos costos pueden sumar y llegar a ser caro, especialmente si son recurrentes o si su contrato tiene mínimos (# 5).

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En Descuentodepagaresonline.es dispones de toda la información de cómo realizar el descuento de pagarés de forma online y dónde hacerlo de forma sencilla y rápida a través de Internet.